מאמרים

איך נבחר מסלול למשכנתא

רכישת דירה במציאות של ימינו כמעט לרוב המוחלט דורשת לקיחת משכנתא. גובה המשכנתא ופריסתה תלויה בלא מעט גורמים. חלקם אינם תלויים בנו כמו גובה הריבית הנהוגה במשק או ערכי המטבעות. אך לא מעט גובה המשכנתא תלוי באיזה מסלול נבחר ומהו הסכום הראשוני שאיתו ניקח את המשכנתא.

בחירת המסלול למשכנתא נחשב בעיני יועצי משכנתאות רבים כגורם המרכזי לאיך תיראה המשכנתא שלנו. אשר על כן יש לתת את הדעת למסלולים המוצעים לנו בבנקים השונים. טוב לנו להשקיע השקעה כספית לא קטנה ובדיקה מקיפה ויסודית שלעיתים לוקחת זמן אך תחסוך לנו סכומים שאנו לא יכולים אפילו לתאר ולאמוד.
לא מעט לוקחי משכנתא מנסים בכל מאודם לחסוך ולבחור את המסלול המציע את עלויות הריבית הזולות ביותר שנראות לעין על אף שהם מודעים לסכנות שעלולות לצוץ בהמשך במקרים כמו עליית שיעור הריבית. כלומר, החשיבה השגויה שעכשיו אני משלם זול אם כן יצאתי בזול, היא מאחת הסכנות הגדולות ביותר.
נצייר דוגמא הנהוגה כיום בקרב הבריות המתהלכות בארצנו. ריבית הפריים במשק כיום היא נמוכה למדי היינו אומרים שאחת לכמה זמן נמוכה כפי שלא הייתה נמוכה מזה שנים. כמה טוב לכאורה יהיה לקחת משכנתא בעת הזאת ולהנות מריבית כה נמוכה. אלא שהבריה התמימה הזו שכחה את מאמר החכם שכל ירידה היא לצורך עלייה ואם הריבית כה נמוכה סביר מאוד להניח שהיא תעלה ויהיו זמנים שהיא תעלה מאוד. משמעות הדברים שכל הריביות הצמודות למשכנתא יזניקו את גובה ההחזרים.

אשר על כן יועצי משכנתאות רבים מייעצים לקחת ריבית משולבת. כלומר, 45% מהמשכנתא תשולם בהחזרים של ריבית פריים. ואת שאר ההחזרים נחלק לריבית משתנה שהיא תהיה לערך 25% מערך המשכנתא ה25% הנוספים נעניק לריבית הקבועה. ומה שנשאר, נשלם בשיעורי המט"ח המשתנים. כך נוכל להנות מאיזון ובלמים בפני פגיעות ותנודות בשוק.

המשך מאמר